En la \u00faltima d\u00e9cada el cumplimiento regulatorio ha pasado a jugar un papel a\u00fan m\u00e1s relevante en las instituciones financieras, con un incremento de la complejidad de los requerimientos y su impacto en las decisiones estrat\u00e9gicas de los bancos.<\/p>\n
En respuesta a una tendencia que se hab\u00eda acentuado desde la crisis financiera de 2008, el regulador del Reino Unido FCA (Financial Conduct Authority) acu\u00f1\u00f3 el t\u00e9rmino \u00abRegtec\u00bb para aludir a la oportunidad de que la Tecnolog\u00eda (tech) se convirtiese en facilitador para cumplir con la Regulaci\u00f3n (reg).<\/p>\n
En el mes de septiembre con la entrada en vigor de la normativa europea de PSD2, se inicia de nuevo una carrera donde las empresas salen a posicionarse en el nuevo ecosistema de sistemas financieros abiertos.<\/p>\n
La digitalizaci\u00f3n ha introducido una dicotom\u00eda en la que (1) los bancos tienen m\u00e1s oportunidades de interacci\u00f3n con los clientes y (2) los clientes tienen m\u00e1s alternativas para cubrir sus necesidades financieras. Dado que los consumidores prefieren elegir vs. sentirse atados a un \u00fanico proveedor, los bancos deben desaprender y volver a aprender para transformarse en bancos abiertos, que den a sus clientes la posibilidad de elegir.<\/p>\n
Es evidente que el sector financiero ha evolucionado y el cambio de la Banca Tradicional a lo que hoy se entiende como Banca del Futuro puede resultar disruptivo. \u00bfEn qu\u00e9 lo notamos?<\/p>\n
Tradicionalmente<\/strong>\u00a0el principal motor para que los clientes se decidiesen por un banco u otro eran la seguridad y la confianza. Los bancos ofrec\u00edan productos y servicios est\u00e1ndar, basados en cr\u00e9dito y d\u00e9bito y los canales principales de interacci\u00f3n entre cliente – Banco eran las oficinas y los cajeros en horario limitado.<\/p>\n Hoy<\/strong>\u00a0los bancos cuentan con la posibilidad de ofrecer productos a medida y los clientes pueden operar con ellos en cualquier momento del d\u00eda y desde cualquier lugar (24×7) a medida que los canales a distancia (Web, M\u00f3vil, Contact Center) van progresivamente cobrando m\u00e1s relevancia como v\u00eda de interacci\u00f3n entre los clientes y el Banco. Adicionalmente han emergido proveedores alternativos de pago y modelos de negocio financieros basados en los nuevos h\u00e1bitos de mercado (Fintech).<\/p>\n \u00bfY ma\u00f1ana?<\/strong>\u00a0Continuando con la tendencia del xx-aaS que hoy cuenta con varios ejemplos (PaaS = Platform as a Service, IaaS = Infrastructure as a Service, SaaS = Software as a Service), \u00bfpor qu\u00e9 no BaaS = Banking as a Service? Esto implicar\u00eda dar un salto en el que los Bancos se convertir\u00edan en proveedores de servicios (no productos) dentro de la cadena de valor. Adicionalmente en un contexto en el que los l\u00edderes del mercado son plataformas abiertas (ej. Airbnb mayor empresa de reserva de habitaciones y no posee ni un solo hotel, Amazon empresa l\u00edder en distribuci\u00f3n sin necesidad de tiendas f\u00edsicas), todo apunta a la necesidad de una Banca abierta. Y lo m\u00e1s importante: la principal palanca del cliente en sus decisiones ser\u00e1 su libertad para elegir y lo que busca son experiencias.<\/p>\n La realidad es complicada pero positivamente destapa un sinf\u00edn de oportunidades por explorar. Al mismo tiempo que el cliente se vuelve m\u00e1s exigente, la regulaci\u00f3n debe ir en consonancia sentando las bases para un buen gobierno y control de los riesgos. El avance de la tecnolog\u00eda y en particular la transformaci\u00f3n digital, han disparado de forma exponencial los niveles de complejidad en t\u00e9rminos de operaci\u00f3n, herramientas, sistemas, riesgos, gesti\u00f3n financiera y estructura organizativa.<\/p>\n Aunque las empresas apuestan por situar al cliente en el centro, y en ese sentido se han vuelto m\u00e1s diligentes y sofisticadas, no cesa la percepci\u00f3n de ir un paso por detr\u00e1s desde el punto de vista de la Regulaci\u00f3n, la transparencia, la vulnerabilidad a los riesgos, la protecci\u00f3n al consumidor y la sostenibilidad del sistema. Seg\u00fan un reciente estudio de DUFF y PHELPS sobre el panorama Regulatorio para 2019 no parece que uno de los principales problemas sea la ausencia de presupuesto en Tecnolog\u00eda, donde en los \u00faltimos 5 a\u00f1os las grandes empresas del sector financiero han destinado m\u00e1s de 1 trill\u00f3n de d\u00f3lares a la transformaci\u00f3n digital. Ni tampoco la ausencia de dedicar recursos, ya que no cesan de lanzarse grupos de trabajo y equipos de personas comprometidas con la estabilidad financiera, los derechos de las personas, la lucha contra el terrorismo financiero y el fraude, etc. Quiz\u00e1s lo que falta es coordinaci\u00f3n y m\u00e1s alianzas entre los medios de ejecuci\u00f3n, las personas, los reguladores y la tecnolog\u00eda para lograr objetivos comunes. Deben ser alianzas pragm\u00e1ticas y eficientes, basadas en modelos realistas de indicadores que midan, sirvan para gestionar y faciliten que las empresas entren en un r\u00e9gimen de mejora continua sin que ello suponga una carga adicional.<\/p>\n El cumplimiento por defecto; la dualidad cuantitativa y cualitativa; hombre \u2013 m\u00e1quina, para que las personas sepan aprovechar las capacidades de la inteligencia artificial y la rob\u00f3tica para mecanizar tareas repetitivas, hacerlas escalables y de esta forma se puedan centrar en lo que realmente aporta valor: definir modelos abiertos, analizar opciones para la monetizaci\u00f3n de la informaci\u00f3n, optimizar el mix de talento en equipos multidisciplinares … \u00c9stos son s\u00f3lo algunos conceptos que marcan d\u00f3nde poner foco. El uso de la tecnolog\u00eda para dise\u00f1ar nuevos productos y servicios es algo de lo que ya se ha hablado mucho. Pero no olvidemos que los clientes buscan algo m\u00e1s, que est\u00e1 ligado de forma inherente al \u00e1mbito del cumplimiento, c\u00f3mo abordar riesgos, la integridad financiera y la protecci\u00f3n de sus datos. Esta aplicabilidad de la tecnolog\u00eda para facilitar el cumplimiento puede al mismo tiempo aumentar el control sobre el riesgo sist\u00e9mico y mejorar la gesti\u00f3n de la identidad del cliente reforzando su confianza.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" En la \u00faltima d\u00e9cada el cumplimiento regulatorio ha pasado a jugar un papel a\u00fan m\u00e1s relevante en las instituciones financieras, con un incremento de la complejidad de los requerimientos y su impacto en las decisiones estrat\u00e9gicas de los bancos. En respuesta a una tendencia que se hab\u00eda acentuado desde la crisis financiera de 2008, el… <\/p>\n